Tunisie : Les chèques en chute libre face aux paiements électroniques qui décollent

Le récent bulletin de la Banque Centrale de Tunisie sur les paiements pour le premier trimestre 2025 dresse un paysage en pleine mutation. Si la digitalisation des transactions poursuit son avancée, l'usage du chèque connaît une baisse drastique, dans un contexte marqué par l'entrée en vigueur de nouvelles réglementations.

Le chèque en perte de vitesse vertigineuse et la dynamique contrastée de la télé compensation

Les chiffres du premier trimestre 2025 sont sans appel pour le chèque. Son utilisation s'est effondrée, avec seulement 2,33 millions de chèques émis, marquant une chute de 62% en nombre par rapport à la période précédente de référence. En valeur, la baisse est également considérable, atteignant -48,3% pour un montant total de 15 989,79 millions de dinars (MDT). Cette tendance intervient alors que de nouvelles dispositions législatives encadrant l'émission et le traitement des chèques sont entrées en vigueur le 2 février 2025, visant notamment à réduire les incidents de paiement.

Malgré cette diminution de l'usage, la problématique des rejets de chèques demeure, avec un taux de rejet en nombre s'élevant à 4,1% pour cet instrument. À ce sujet, la Banque Centrale de Tunisie précise que "l'augmentation du taux de rejet des chèques s'explique par une hausse enregistrée au mois de février avec un taux de réservation sur TuniChèque de 10%. Ce taux de rejet a connu une baisse pour les mois suivants, avec une augmentation du taux de réservation par rapport au total des chèques télé compensés."

Au sein de la télé compensation, si les chèques reculent, les virements progressent fortement (+12,3% en nombre, +36,8% en montant), tout comme les prélèvements (+15% en nombre, +24,1% en montant). Les lettres de change connaissent une croissance spectaculaire en nombre (+107,4%) et significative en montant (+35,0%).

Globalement, le volume total des transactions de télé compensation (incluant les chèques et les autres instruments mentionnés) a diminué de 12,8% en nombre (14,3 millions de transactions) et de 9,6% en valeur (53 116,4 MDT), principalement du fait de la chute de l’utilisation des chèques.

Les paiements électroniques et mobiles poursuivent leur ascension

En contraste avec le déclin du chèque, les autres formes de paiement confirment leur dynamisme.

Dans la monétique, le nombre de cartes bancaires a progressé de 4% pour atteindre 5,709 millions d'unités fin mars 2025, tandis que le parc de Distributeurs Automatiques de Billets (DAB/GAB) reste stable à 3295 (-0,3%). L'activité monétique globale (paiements et cash-out) a augmenté de 5,2% en nombre de transactions (36,7 millions) et de 9% en valeur (6 516,8 MDT) entre T1 2024 et T1 2025. Notons que la part des paiements dans cette activité est passée de 35% à 37%, signe d'une utilisation accrue des cartes pour les achats.

L'e-paiement et les paiements de proximité affichent une belle vitalité. Le nombre de sites marchands actifs a bondi de 19,2% (1342 sites) et celui des Terminaux de Paiement Électronique (TPE) de 1% (39,5 mille) par rapport à fin 2024.

L'e-paiement a vu son nombre de transactions croître de 16,9% (4,04 millions) et sa valeur de 25,7% (283,9 MDT) entre T1 2024 et T1 2025. Les paiements de proximité ne sont pas en reste, avec une hausse de 10,3% en nombre (9,7 millions de transactions) et de 10,1% en valeur (1154,3 MDT).

Le paiement mobile confirme son potentiel avec 371 000 wallets actifs et 16 Prestataires de Services de Paiement (PSP) opérationnels. Ce segment a enregistré 2 millions de transactions pour une valeur de 600 MDT, des chiffres multipliés respectivement par 6 et par 14, témoignant d'une adoption rapide. Les transferts dominent (51,4%), suivis des paiements (33,3%).

Enfin, le système de gros montant Elyssa-RTGS a traité 100 667 transactions (+14,6%) pour une valeur de 1 420,1 milliards de dinars (+34,7%) au T1 2025.

La modernisation du système de paiement en cours

La Banque Centrale de Tunisie poursuit plusieurs projets de modernisation du système de paiement national. Selon le bulletin, ces initiatives incluent la migration vers la norme SWIFT MX (ISO 20022), la refonte du Système National de Télécompensation, et l'intégration de E-Houwiya à la plateforme Paysmart.

Parallèlement, la BCT travaille sur la restructuration de la Société Monétique de Tunisie (SMT) et de SIBTEL, l'extension du système Elyssa-RTGS aux opérations en devises, ainsi que le développement d'un schéma national de paiement White-EMV. Ces projets visent à améliorer l'efficacité et la sécurité des transactions électroniques dans un contexte de transition vers les moyens de paiement dématérialisés.